Libertad económica, posible?

Definitivamente si no enfocamos nuestros esfuerzos en fomentar el ahorro México pinta para ser un país de viejos pobres!!

Evitable sólo en la medida de crear conciencia y gusto por la formación de reservas económicas.

https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Mexicanos-en-la-vejez-con-un-alto-grado-de-dependencia-20170724-0100.html

¿Estás listo para enfrentar tu retiro?

En la actualidad México enfrenta el envejecimiento de su población con la agravante de la disminución de la tasa de natalidad, por lo que se espera que en los años por venir los jóvenes sean minoría y la cantidad de adultos mayores represente un 30% de la población. 

 ¿Cuántas de estas personas tendrán un retiro digno?

La clave se encuentra en empezar el ahorro para el retiro en una edad temprana. Cuando se trabaja para una empresa o dependencia  y cotizas para el IMSS o para el ISSSTE, el 6.5% de tu salario se destina a tu cuenta de ahorro para el retiro (de este porcentaje sólo el 1.12% es aportación del empleado y el 5.15% del patrón, la diferencia la pone el gobierno).

Pero qué ocurre con el tema de los informales, actualmente un promedio de 56% trabaja en la economía informal (Fuente: ENOE) y la mayoría de este grupo no aporta ni el 1.12% de sus ingresos al retiro.

Por lo que de acuerdo con un reporte de la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), sobre las perspectivas de pensiones, México tiene una cobertura menor al 50%.

No contar con una pensión o jubilación no es el mayor problema. Lo grave es que la mayoría no se ocupa por ahorrar para nada, mucho menos para el retiro.

Actualmente sólo el 1% de la población ahorra a través de instrumentos formales (cuentas de ahorro, pagaré bancario, fondo de inversión) y pocos de ellos lo hacen con la intensión de destinarlo a la vejez (Fuente: CONDUCEF).

Es momento de ver hacia atrás, analizar el futuro que nos espera y reflexionar sobre el retiro que podrías vivir.

Contigo contra el cáncer

Aproximadamente, 1 de cada 3 mujeres presentará algún tipo de cáncer a lo largo de su vida. Desafortunadamente, cada año centenares de miles de mujeres fallecen como consecuencia de esta enfermedad. Es un dato impactante.

Por ello, queremos destacar que “la detección del cáncer en etapas tempranas es fundamental para proteger la salud”

El cáncer es una enfermedad que puede llevar al paciente y a su familia a gastar millones de pesos. Contar con un seguro de gastos médicos mayores puede ayudar a que el factor económico no sea una preocupación más para la paciente.

Actualmente las aseguradoras han desarrollado diversos productos que protegen la salud y la economía de la familia, y debemos tomar en cuenta los siguientes puntos:

1. El tiempo de espera promedio para la cobertura de cáncer, sin haber presentado esta enfermedad de manera previa, es de dos años.

2. La suma asegurada recomendada debe ser entre 50 y 100 millones de pesos.

3. Escoge un buen tabulador y verifica que la base hospitalaria incluya hospitales cerca de tu domicilio.

4. Escoge un deducible no muy bajo para evitar un elevado costo.

El costo promedio de una póliza de gastos médicos mayores, para mujeres entre 25 y 45 años es de $22,000 pesos anuales.

También hay en el mercado productos que permiten atender los gastos de diagnóstico y tratamiento en la detección temprana, y su costo anual no va más allá de 1,200 pesos y donde el tiempo de espera es de tan sólo 90 días.

Administra tu deuda

Si usted cree que las personas que no tienen deudas le huyen a las tarjetas de crédito o que nunca en su vida han tenido relación con los bancos, es probable que se lleve una sorpresa, estas personas generalmente conocen muy bien el sistema y los costos y hacen el mejor uso de ellos.

Cuántas veces no nos hemos preguntado cómo hay gente que ganando menos alcanza a cubrir todos sus gastos mientras que usted, que está estable económicamente, no le rinde tanto.

FB Consultores le recomienda leer “Padre Rico, Padre Pobre” y “Pequeño Cerdo Capitalista”.

Desde nuestro punto de vista no hay una estrategia común a todos los casos, lo que es cierto es que la percepción y cultura que se tiene del manejo del dinero durante la infancia repercute de manera crucial en la administración financiera de las personas adultas.

Según Forbes, Money y Time, las personas que están libres de deudas mantienen ciertas características en común y a continuación te mencionamos algunas de ellas:

1. Son Minuciosos, no sólo leen hasta las letras pequeñas de un contrato, también conocen perfectamente lo que ganan, cuáles son sus gastos fijos mes a mes y apartan el presupuesto necesario a cada cosa que llegan a necesitar. Reconocen que tienen que ahorrar y no se permiten comprar algo que no sea prudente.

2. Las Deudas, las consideran un beneficio, es decir que antes de adquirirla sopesan perfectamente el costo beneficio que traerá a sus vidas y la responsabilidad que la acompaña. En muchas ocasiones dejarán de comprarse algo que les guste.

3. El materialismo, no forma parte de sus vidas, saben que los objetos y posesiones brindan una calidad de vida, pero su felicidad no depende de ello. Los productos y servicios que adquieren no condicionan su bienestar emocional, los destinan a mejorar su condición de vida sin que sea su objeto principal.

4. Son pacientes, esperan el mejor momento para realizar la compra, para nada compran por impulso, siempre compran para solventar una necesidad y en el mejor momento. Por lo mismo comparan precios, marcas, calidades, etc.

5. Responsables, su principal característica, confían en su conocimiento y evitan depender de alguien para tomar sus propias decisiones. Reconocen sus limitaciones y a la vez saben cuándo es el momento en que pueden necesitar de ayuda o asesoría financiera.

6. Las tarjetas de crédito, las consideran una herramienta adicional que puede apoyarlos en momentos difíciles, suelen sacarles ventaja con puntos, meses sin intereses, bonificaciones y demás; siendo conocedores de la responsabilidad. También es cierto que prefieren el efectivo y las tarjetas de débito sobre ellas.

Para concluir, si bien es cierto que la cultura y el manejo del dinero son enseñanzas que se aprenden durante la infancia a través de los ejemplos, también lo es que un ejemplo sirve para repetirse o cambiarse.

Las deudas bien manejadas son excelentes herramientas que permiten alcanzar algunos proyectos y, si se considera de manera adecuada la capacidad de endeudamiento, en ningún momento le traerán un dolor de cabeza.

Vender un inmueble en pareja reduce la carga fiscal

Cuando la enajenación de una casa habitación deja ganancias a un matrimonio, la carga fiscal se dividirá igual entre ambos e incluso se puede potenciar el beneficio de exención en el pago del Impuesto Sobre la Renta (ISR).

Es decir, cuando dos personas físicas son propietarias de un bien inmueble, el ISR se calculará sobre la ganancia obtenida de la venta, y ésta se obtiene como la diferencia entre el precio de compra y el valor de venta.

Para poder calcular la ganancia se deberá tomar en cuenta la fecha en que se compró el inmueble y el precio al que se compró; posteriormente se realizará una actualización con base en factores que publica el gobierno federal o el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), para conocer lo que el pago que se realizó representa actualmente.

Ya con este dato se podrá saber si hubo utilidad o pérdida, a manera de ejemplo, imaginemos que se compró una casa de 1 millón de pesos en el 2000 y que quiere venderlo este año, como le urge, vende la casa en 3.5 millones de pesos y el especialista determina que el valor de la casa era de 3.7 millones de pesos, por lo que se tendría una pérdida de 200,000 pesos, y no pagaría impuestos.

Por el contrario, si la hubiese vendido en 4 millones de pesos, habría una ganancia de 300,000 pesos, por lo que sí pagaría impuesto.

Ahora  bien, si hay más de un dueño, cada persona pagará un impuesto en función de la proporción de que se es dueño de la propiedad.

Otro punto a favor de la venta, es que la exención de pago de ISR a la que se tiene derecho al vender un inmueble equivalente a 700,000 Unidades de inversión del precio de venta (aproximadamente 4.2 millones de pesos), es para cada uno de los dueños, es decir que una pareja podría exentar el pago de ISR de un inmueble hasta por 8.4 millones de pesos.

Otro punto a considerar es que a partir del 1 de abril del 2014, se debe tener un CFDI del cual el notario obtendrá la fecha y costo de la propiedad, por lo que la escritura no será suficiente. Es importante solicitar a la empresa vendedora este documento.

Asimismo, si alguno de los propietarios vendió una casa habitación en los últimos tres años, no podrá acceder a una exención de impuestos.

Seguro de Dependencia

El seguro de dependencia es una medida de previsión social que actualmente opera en España, la intención es poder prevenir la necesidad económica de depender de terceros (no familiares) derivado de la perdida de capacidades motoras y psíquicas para valerse por uno mismo.

Estás y otras preguntas son motivo de investigación en Europa y actualmente en México,  motivadas por el crecimiento de la población adulta; ya que se estima que para 2030 la población de adultos mayores en el país crecerá más de 55 por ciento; es decir, habrá cerca de 14 millones de mexicanos con más de 65 años.

Esto es aún más grave si se considera que actualmente, de los 9 millones de adultos que habitan el país, casi el 80 por ciento presenta algún nivel de pobreza.

Previendo este hecho, en la “Ley de los Derechos de las Personas Adultas”, publicada en 2012; en su artículo 90 indica: “La familia de la persona adulta mayor deberá cumplir su función social, por tanto de manera constante y permanente deberá velar por cada una de las personas adultas mayores que formen parte de ella, siendo ellas responsables de proporcionar los satisfactores necesarios para su atención y desarrollo integral y tendrán las siguientes obligaciones para con ellos: alimentación, vivienda, convivencia familiar y protección”.

Ese fue el primer paso, sin embargo, viendo a futuro es necesario desarrollar un producto de previsión en México, que permita prevenir de manera efectiva, el impacto económico que conlleva la perdida de capacidades y garantice la calidad de vida.

Mi propuesta actual, buscar indicadores que permitan conocer el impacto económico de la dependencia para poder desarrollar seguros y, sin más palabras, fomentar el ahorro.

¿Cómo recuperar impuestos?

Es momento de mirar hacia atrás y maximizar con tiempo las deducciones para reducir la carga impositiva. Saquemos ventaja de todos los apartados que considera el SAT (Sistema de Administración Tributaria) para este efecto.

Aquí te damos 11 recomendaciones:

1. Declara siempre. Si eres persona física, ya sea con salario o por honorarios, todos podemos presentar nuestra declaración anual y aplicar nuestros deducibles, es un derecho para todo trabajador.

2. Emprende un negocio. Poner un negocio, aparte de ser emocionante, también te beneficiará de manera personal y económica. Algunas de las ventajas fiscales son:

2.1 Si utilizas tu casa como oficina podrás hacer deducible una parte de tu renta o hipoteca. Toma en cuenta que es importante mantener el espacio de tu oficina exclusivamente para ese uso y que éste es el área principal de tu negocio.

2.2 También podrás hacer deducible parte del pago de tus servicios como son: luz, internet, seguros, etc.

2.3 Uso de un vehículo por el negocio. También podrás hacer deducible el uso del vehículo cuando lo requieras para tu negocio. Algunos gastos importantes son: combustible, reparaciones, peajes y estacionamientos.

2.4 Viajes de negocio. Los gastos en que incurras en viajes de más de un día fuera de la ciudad, que estén relacionados con tu actividad, se puede presentar también. Por ejemplo: boletos de avión, transporte, comidas, entretenimiento, noches de hotel.

3. Toma ventaja de tus hijos. Si tienes a tus pequeños en escuela privada y ésta cuenta con validez de estudios en la SEP o UNAM, puedes aprovechar el estímulo fiscal https://www.sat.gob.mx/noticias/81149/conoce-el-estimulo-sobre-colegiaturas  

4. Ahorra en seguros. Ahorra para tu retiro en un seguro Dotal, ya que además de encontrarte protegido, después de los 60 años la cantidad que recibas no pagará impuestos. (Art. 190 fracc. XVII de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR)).

5. Declara tu hipoteca. El pago de intereses reales es deducible y disminuye el costo del financiamiento de tu hogar. (Art. 151 LISR, fracc IV).

6. Ahorra para la jubilación. No sólo se reforzará el ahorro para el retiro, también podrá disminuir tu carga impositiva, ya sea difiriendo el impuesto (Art. 185 LISR) o deduciendo (Art. 151 Fracc V LISR).

7. Declara tu Seguro de Gastos Médicos Mayores. Recuerda que la prima es deducible, lo importante es que el contribuyente sea el asegurado titular y podrá contemplar también la prima de su familia o dependientes.

8. Reporta todos los honorarios médicos. Puedes presentar facturas de todos los médicos y hospitales que hayas ocupado en el año para ti, tu pareja, padres, nietos, abuelos o hijos (Art. 151 fracc I). También puedes incluir los honorarios de psicólogos, nutriólogos y enfermería.

9. Factura los análisis clínicos. Es importante aclarar que no sólo son deducibles los gastos del punto 8; también lo son los pagos efectuados por análisis, estudios clínicos, prótesis y, compra o alquiler de aparatos para el establecimiento o rehabilitación del paciente, derivado de una incapacidad mayor al 50%.

10. Gastos funerarios. Efectuados por el contribuyente para su cónyuge o concubina(o), así como para los padres, abuelos, hijos y nietos.

11. Transporte escolar. Nada más considera que para poder hacerlo deducible deberá ser obligatorio o que el costo se incluya en la colegiatura de todos los alumnos.

Para concluir es importante que consideres que como persona física asalariada podrás deducir el 15% del total de los ingresos del año, adicional podrás descontar las aportaciones que hagas a retiro y el estímulo del pago de las colegiaturas.

Y por otro lado, si optas por poner un negocio (y seguir trabajando como asalariado), podrás hacer deducible muchas cosas más, ya que, aunque cada ingreso tendrá su tratamiento particular, las deducciones del negocio serán todos aquellos gastos que sean estrictamente necesarios para su operación.

Por último, una recomendación muy importante, paga TODO con tarjeta de débito, crédito o cheque, ya que para que puedas hacer deducible los gastos es requisito indispensable que sea bajo esa forma de pago y solicita la factura.

¿Cómo hacer un plan de 5 pasos para retirarse a los 55?

Muchos de los jóvenes con quienes me entrevisto me comentan que les falta mucho para el retiro, y lo que puedo observar es que no es un tema de su interés.

Me puse a pensar que tenían razón, que todos los comentarios que se escuchan apuntan a que el sistema de pensiones actual no les favorece, que tendrían que ahorrar por una eternidad para recibir una buena pensión y un montón de malos comentarios, aunado a que la mayoría consideran que es mejor gastar el dinero en viajes, en salidas a comer, en diversión, entre otros.

Lo cierto es que la edad no viene sola y cuando uno llega a los 40, los 50, incluso los 60 años ahí sí uno comienza a preocuparse y a preguntarse ¿cómo hago ahora, de qué voy a vivir, tendré que seguir trabajando?

Bueno, según Jeff Rose, autor del artículo “Un planeador financiero explica cómo prepararse para retirarse a los 50 años, en 7 pasos”, publicado en el portal Business Insider, afirma que hay diferentes edades en las cuales las personas desean retirarse. Punto que retomaré más adelante.

Lo más importante es que se debe pensar en el futuro y ponerse una meta. En este caso:

Se desea vivir de un ingreso producto de sus ahorros después de los 55 años.

1. Ahorre lo más joven posible.

Ya que si deseamos retirarnos a los 55, deberemos tener los recursos suficientes para comprar una renta mensual confortable. Recordemos que en México existen dos artículos en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) que le permiten optimizar sus recursos financieros.

Es importante indicar que tanto para trabajadores del IMSS, como para trabajadores del ISSSTE la ley permite el retiro anticipado si se excede del monto mensual de pensión indicado para cada régimen; por lo que lo único que deberá cuidar es que el ahorro sea el suficiente para exceder este tope.

De esa manera, una persona que tenga 20 años y cotice de manera continua, habrá pasado las 1,250 semanas requeridas y el valor del fondo a futuro podría estimarse en casi 6 millones de pesos (sin considerar su ahorro de Afore), lo que muy seguramente le permitirá comprar una renta mayor a la solicitada.

Ahora bien, una persona que empiece a ahorrar a los 25 años la misma cantidad y desee retirarse a la misma edad, aunque excedido las 1,250 semanas para obtener el dinero de la Afore; en su fondo, a valor futuro, tendrá un estimado de 4 millones de pesos. Lo cual impacta en 2 millones menos por sólo una diferencia de 5 años.

2. Aporte al plan de retiro cada que pueda

No se conforme con sólo los 3 mil pesos mensuales, si en algún momento le sobra de su aguinaldo o de algún premio o un buen negocio, aporte más a su meta. Recuerde que el SAT le permite ahorrar hasta el 10% de su ingreso anual con las ventajas fiscales indicadas anteriormente.

3. No piense que la meta de ahorro es lejana

No cometa el error de considerar que le falta demasiado. Según estudios, a la mayoría de las personas les gustaría retirarse entre los 56 y 60 años y para lograrlo es necesario tener libertad financiera. Si usted se prepara con antelación durante la etapa productiva podrá no sólo planear, sino considerar las necesidades que vayan surgiendo durante el trayecto del tiempo.

4. Invierta en diferentes instrumentos

Invertir en diferentes instrumentos le permite tener diferentes accesos a su capital y diversificar el riesgo de sus inversiones.

5. Involúcrese en el tema financiero

A la mayoría de las personas nos gustaría que al retirarnos nuestro ingreso fuese al menos igual al salario que veníamos percibiendo, pero es importante considerar que ya no se tienen los mismos gastos y que algunos de ellos pasan a tener mayor importancia como son: médicos, dentistas, lentes; y otros dejan de estar presentes. Para considerar todos estos cambios y la manera en que afectan sus finanzas es importante conocer del tema.

Así usted podrá organizar con tiempo suficiente como quiere vivir su futuro.

¿Para que sirve un seguro de vida?

Excelente información del tema!

¿Para qué sirve el Seguro Educativo?

Los seguros educativos funcionan con un fondo de ahorro con plazos de 18 y 22 años que garantizan la entrega de un capital en el plazo indicado, con la finalidad de garantizar el costo del estudio en una universidad privada.

Mi punto de vista, los seguros educativos cumplen con la finalidad de asegurar a los padres, que al término del periodo de ahorro podrán contar con un capital para el ingreso del hijo a la universidad, pase lo que pase, es decir que si en el trayecto el titular llega a invalidarse o fallecer, la familia recibirá la cantidad pactada una vez transcurrido el periodo de ahorro, pudiendo hasta recibir tres veces la cantidad contratada.

Es importante indicar al agente de seguros que incluya las coberturas de fallecimiento, invalidez y exención de pagos en caso de invalidez total y permanente. Así, quedará protegido no sólo tu pequeño, sino también tú como contratante y la familia que amas.

Educación Financiera para los Peques

Promover la educación financiera en los niños y jóvenes es esencial para asegurar una población educada en finanzas que se capaz de tomar decisiones con conocimiento de causa. Proporcionar este tipo de conocimientos en la temprana edad es un componente importante en la transición de la niñez a la edad adulta.

Al tener los niños contacto con los proveedores de servicios financieros podrán identificar el papel que estas instituciones desempeñan en la sociedad y la forma como ellos pueden interactuar con ellas.

Si me permiten comentarlo, aún sin conocimiento de causa los niños manejan de manera extraordinaria las finanzas. Son perseverantes cuando quieren algo, y ahorran con la ilusión de cumplir sus metas. Si permites que te acompañen a hacer tus compras de supermercado, vigilan tus compras y te recuerda que ese antojo no estaba presupuestado.

Acercar a los pequeños a la educación financiera no se refiere al hecho de aprender números y términos complicados. Ellos ya se encuentran inmersos en estos escenarios, a través de las conversaciones familiares y en su medio entorno, es decir, la forma como ellos observan que los adultos que conviven con ellos se relaciona con su economía será muy probablemente, las bases que el replicará en su edad adulta

Es en la infancia donde se empiezan a cultivar las formas de pensamientos que determinarán en gran medida el relacionamiento de la personas con su comunidad, y la educación financiera es una habilidad básica para participar en la sociedad moderna.

Si te llamo la atención el tema, te invitamos a asistir del 1 al 7 de octubre al evento anual que impulsa el Gobierno de la República Mexicana denominado Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) donde a través de juegos y actividades divertidas brindan a los niños conocimiento tanto del uso de los servicios financieros así como de sus derechos como usuarios.

https://eduweb.condusef.gob.mx/SNEF/index.html

Consejos para ahorrar

Deducciones Personales

Si actualmente cotizas al IMSS o al ISSSTE ya te has percatado de que el en tu recibo de nómina vienen descontados varios conceptos, entre ellos uno denominado el Impuesto Sobre la Renta (ISR), el cual corresponde al impuesto con el que se contribuye al Gobierno y constituye casi el 60% del Ingreso Federal, ese y otros impuestos sirven para operar todos los bienes y servicios que nos brinda (hospitales, escuelas, programas sociales, etc.)

También habrás notado que éstos impuestos son descontados de manera automática por tu empresa, la misma que los entregará a la Secretaria de Administración Tributaria (SAT) para dar cumplimiento a tu obligación.

Nos gustaría comentarte que tenemos una serie de elementos que pueden ser descontados de tu ingreso y por lo mismo impactarán de forma positiva a tu economía ya que el SAT, al presentar tu declaración anual, te retornará aquellos impuestos que fueron cobrados de más al descontar las deducciones personales a las que tienes derecho.

Las deducciones personales vienen indicadas en el Art. 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) y son:

Honorarios médicos, dentales y gastos hospitalarios. En ellos puedes incluir los gastos que hayas realizado con tu esposa(o) e hijos, así como los padres, siempre que los mismos dependan económicamente de ti. También puedes incluir análisis, estudios clínicos, prótesis. También puedes incluir compra o alquiler de aparatos para el restablecimiento o rehabilitación del paciente que sufra de una incapacidad.

Gastos funerales, hasta por un salario mínimo vigente elevado al año ($32,251.40 pesos en 2018); que hayas ocupado para cualquier familiar en línea recta o abuelos o nietos.

Donativos, que no excedan de 7% de los ingresos acumulables que tuviste el año anterior.

Intereses reales de créditos hipotecarios, destinados a casa habitación y por créditos que no excedan de 750,000 Unidades de Inversión (Udis) (más de 4 millones de pesos en 2018).

Primas por seguros de gastos médicos, donde los beneficiarios sea el trabajador junto con su familia en línea recta.

Gastos de transporte escolar, que se incluya dentro de la colegiatura y debe pagarse mediante cheque, transferencia electrónica, tarjeta de crédito, débito o de servicios.

Adquisición de lentes, para ti y tu familia. Hasta 2,500 pesos por persona.

Es importante comentarte que la suma de todos estos conceptos no podrá exceder del 15% de tu ingreso anual, es decir que lo que exceda no se tomará en cuenta por el SAT, pero…..

También podrás hacer deducible de tu ingreso los siguientes Estímulos Fiscales, que son elementos que el SAT permitió para poder incrementar el ahorro y mitigar en algo el gasto escolar de los hijo y que además se pueden sumar de manera independiente a tus deducciones personales.

Aportaciones complementarias de retiro, hasta el 10% del ingreso anual acumulable o 5 salarios mínimos vigentes elevado al año, lo que resulte menor. (Art. 151 fracc V LISR)

Colegiaturas en Instituciones Educativas, con validez oficial y que se encuentren inscritas dentro padrón que contempla el SAT

Preescolar	14,200
Primaria	12,900
Secundaria	19,900
Profesional Técnico	17,100
Bachillerato o su Equivalente	24,500

Depósitos en las Cuentas Personales Especiales para el Ahorro, basadas en el Art. 185 de la LISR, donde podrás realizar aportaciones hasta por $152,000 pesos. Te comentamos que bajo éste artículo, el  impuesto será diferido al momento en que dispongas de este ahorro.

Ahora sí, una vez que se descuenten algunos, o todos los puntos enunciados anteriormente, en tu declaración anual; podrás exigir al SAT que te devuelvan el impuesto que te fue cobrado de más.

Si tienes interés en conocer más, con gusto puedes llamarnos 5567338271

Nuevo modelo de pensiones para los Millenialns

“Si bien México actualmente mantiene una población mayoritariamente joven, no es ajeno al proceso de envejecimiento global y su población de adultos mayores hoy está creciendo de manera acelerada, pero lo hará aún más rápido a partir del 2030”, expones en su estudio El Tsunami Demográfico que se Avecina (V): el Reporte de Envejecimiento de la Población Mundial 2017 de Naciones Unidas.

De acuerdo a la Consar, México aún tiene una población predominantemente joven. Actualmente, cerca de 50% de los mexicanos tiene 30 años o menos. Si bien en 1980, la proporción de personas con 60 años o más en nuestro país era equivalente a 5.5% y para el 2017 había alcanzado 10.1%, también habría que considerar, que según la Organización de las Naciones Unidas (ONU), para 2050 representará aproximadamente 24.6% de la población mexicana. Es decir, la población mayor de 65 años pasará de 9.7 millones en el 2019 a 30.9 millones en el 2050.

Lo preocupante del tema es que pasará con los jóvenes que actualmente no les alcanzará la vida para obtener una pensión justa: tendrían que trabajar más allá de los 70 años y comenzar a ahorrar casi desde que nacen, para obtener una fracción de lo que recibieron los padres.

Desde mi punto de vista el problema está en el diseño del modelo, que se basa en bajas tasas de cotización y retorno, aunado a un interés privado y, cabe destacarlo, No Social; donde el interés de la empresa es responder a la utilidad de los socios y no al bienestar de los trabajadores.

Peor aún, los trabajadores no tienen opción de elegir dónde invertir sus instrumentos, son clientes cautivos de las Afores sin que la misma acción les permita interesarse e informarse del tema.

Hace 21 años, el sistema de Afores empezó con 11 millones de cuentas y hoy son casi 60 millones, de las cuales únicamente 30% están activas (trabajadores en activo), debido a la intermitencia laboral y el subempleo.

Del total de la Población Económicamente Activa (PEA), sólo 40% cotiza en la seguridad social y el resto tendrá que conformarse con una de las pensiones universales (que actualmente están cerca de los 600 pesos mensuales), que son parte del nuevo modelo de la seguridad social.

Si la tendencia no tiene cambios en el futuro, los millennials terminarán pagando el mayor costo de esta transición ya que, además de recibir una pensión mucho más baja, tendrá que aportar a la de sus padres y abuelos, a través de impuestos. “Van a tener una carga fiscal importante porque los recursos públicos que hoy se están destinando a las pensiones son inexistentes.”

No olvidemos que, según la encuesta “Las y los mexicanos ante el retiro”, hecha por la Amafore en 2016, la mitad de la población nunca ha ahorrado por lo que el ahorro en el tema de pensiones no llega a ser más allá de un 2% de los fondos manejados por las sociedades de inversión de las Afores (SIEFORES).

Y no olvidemos los estímulos fiscales como son el Art. 151 fracc. V de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) y el 185 de la misma ley, que buscan impulsar el ahorro para el retiro al ofrecer ventajas fiscales a los usuarios. Y en este mismo punto una contradicción al indicar a los contribuyentes que no están obligados a declarar.

Siendo México un país con una tasa de reemplazo salarial baja y con una perspectiva bastante negativa, nadie quiere hablar del tema, porque implica elevar las cuotas obrero-patronales y la deuda fiscal. Pero, más temprano que tarde, el nuevo modelo de pensiones saldrá del clóset para mostrar que es insostenible e injusto y, entonces sí, habrá no sólo una gran discusión, sino muchas modificaciones de fondo.

Seguros en Dólares o UDI´s, ¿cuál es la mejor opción?

Actualmente los seguros de vida nos permiten realizar ahorros de diversas formas y con la agradable opción de poder invertir en dólares o UDI. Pero siempre nos enfrentamos a la inquietud de saber cuál es el mejor instrumento y porque no es aconsejable invertir en pesos.

Veamos un ejemplo, supongamos un asegurado que al día de hoy cuenta con 35 años y desea realizar un ahorro para retiro donde acumularía un millón de pesos; si consideramos la inflación de esos 30 años de ahorro es probable que ese millón de pesos fuera en ese entonces lo que para nosotros es actualmente $250,000.00 pesos.

De manera contraria, si con el mismo ejemplo se contratara un seguro que nos otorgara $50,000 USD o $180,000 UDI´s, cantidades prácticamente equivalentes a 1 millón de pesos a la fecha de escritura de éste comentario.

De optar por los dólares, usted los recibiría al tipo de cambio vigente dentro de 30 años, lo que en perspectiva histórica le brindaría una ganancia muy interesante, basta observar que el dólar se encontraba en $2.94 pesos en 1900 y actualmente está en 19.00 pesos.

Si se optara por la UDI, usted recibiría el millón acrecentado con toda la inflación que se acumulara en ese mismo periodo de 30 años, considerando que la UDI se encontraba en 1 peso en 1994 y actualmente vale alrededor de los 6.07 pesos, por lo que la ganancia hubiera sido igualmente sustancial.

Si analizamos los números en perspectiva histórica de largo plazo, tenemos que de 1995 a la fecha el rendimiento de las UDI´s es de un poco más de 80% que el de los dólares, lo que definitivamente la colocaría como la mejor alternativa.

No obstante, si nos centramos únicamente en los últimos cinco años, podemos apreciar que le rendimiento del dólar se ha incrementado en más de 35% que el de la UDI, lo que habría hecho ganar bastante más dinero a quienes apostaron por la moneda estadounidense.

Entonces, ¿cuál es la mejor opción?

Objetivamente hablando ambas opciones son excelentes alternativas de inversión, por lo tanto, la decisión debería valorarse considerando los gustos de la persona y con la que se sienta más a comodo(a).

A manera de conclusión, los seguros en UDI´s y en dólares son ingredientes importantes dentro del portafolio financiero de todas las familias y personas.