Libertad económica, posible?

Definitivamente si no enfocamos nuestros esfuerzos en fomentar el ahorro México pinta para ser un país de viejos pobres!!

Evitable sólo en la medida de crear conciencia y gusto por la formación de reservas económicas.

https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Mexicanos-en-la-vejez-con-un-alto-grado-de-dependencia-20170724-0100.html

¿Estás listo para enfrentar tu retiro?

En la actualidad México enfrenta el envejecimiento de su población con la agravante de la disminución de la tasa de natalidad, por lo que se espera que en los años por venir los jóvenes sean minoría y la cantidad de adultos mayores represente un 30% de la población. 

 ¿Cuántas de estas personas tendrán un retiro digno?

La clave se encuentra en empezar el ahorro para el retiro en una edad temprana. Cuando se trabaja para una empresa o dependencia  y cotizas para el IMSS o para el ISSSTE, el 6.5% de tu salario se destina a tu cuenta de ahorro para el retiro (de este porcentaje sólo el 1.12% es aportación del empleado y el 5.15% del patrón, la diferencia la pone el gobierno).

Pero qué ocurre con el tema de los informales, actualmente un promedio de 56% trabaja en la economía informal (Fuente: ENOE) y la mayoría de este grupo no aporta ni el 1.12% de sus ingresos al retiro.

Por lo que de acuerdo con un reporte de la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), sobre las perspectivas de pensiones, México tiene una cobertura menor al 50%.

No contar con una pensión o jubilación no es el mayor problema. Lo grave es que la mayoría no se ocupa por ahorrar para nada, mucho menos para el retiro.

Actualmente sólo el 1% de la población ahorra a través de instrumentos formales (cuentas de ahorro, pagaré bancario, fondo de inversión) y pocos de ellos lo hacen con la intensión de destinarlo a la vejez (Fuente: CONDUCEF).

Es momento de ver hacia atrás, analizar el futuro que nos espera y reflexionar sobre el retiro que podrías vivir.

Contigo contra el cáncer

Aproximadamente, 1 de cada 3 mujeres presentará algún tipo de cáncer a lo largo de su vida. Desafortunadamente, cada año centenares de miles de mujeres fallecen como consecuencia de esta enfermedad. Es un dato impactante.

Por ello, queremos destacar que “la detección del cáncer en etapas tempranas es fundamental para proteger la salud”

El cáncer es una enfermedad que puede llevar al paciente y a su familia a gastar millones de pesos. Contar con un seguro de gastos médicos mayores puede ayudar a que el factor económico no sea una preocupación más para la paciente.

Actualmente las aseguradoras han desarrollado diversos productos que protegen la salud y la economía de la familia, y debemos tomar en cuenta los siguientes puntos:

1. El tiempo de espera promedio para la cobertura de cáncer, sin haber presentado esta enfermedad de manera previa, es de dos años.

2. La suma asegurada recomendada debe ser entre 50 y 100 millones de pesos.

3. Escoge un buen tabulador y verifica que la base hospitalaria incluya hospitales cerca de tu domicilio.

4. Escoge un deducible no muy bajo para evitar un elevado costo.

El costo promedio de una póliza de gastos médicos mayores, para mujeres entre 25 y 45 años es de $22,000 pesos anuales.

También hay en el mercado productos que permiten atender los gastos de diagnóstico y tratamiento en la detección temprana, y su costo anual no va más allá de 1,200 pesos y donde el tiempo de espera es de tan sólo 90 días.

Administra tu deuda

Si usted cree que las personas que no tienen deudas le huyen a las tarjetas de crédito o que nunca en su vida han tenido relación con los bancos, es probable que se lleve una sorpresa, estas personas generalmente conocen muy bien el sistema y los costos y hacen el mejor uso de ellos.

Cuántas veces no nos hemos preguntado cómo hay gente que ganando menos alcanza a cubrir todos sus gastos mientras que usted, que está estable económicamente, no le rinde tanto.

FB Consultores le recomienda leer “Padre Rico, Padre Pobre” y “Pequeño Cerdo Capitalista”.

Desde nuestro punto de vista no hay una estrategia común a todos los casos, lo que es cierto es que la percepción y cultura que se tiene del manejo del dinero durante la infancia repercute de manera crucial en la administración financiera de las personas adultas.

Según Forbes, Money y Time, las personas que están libres de deudas mantienen ciertas características en común y a continuación te mencionamos algunas de ellas:

1. Son Minuciosos, no sólo leen hasta las letras pequeñas de un contrato, también conocen perfectamente lo que ganan, cuáles son sus gastos fijos mes a mes y apartan el presupuesto necesario a cada cosa que llegan a necesitar. Reconocen que tienen que ahorrar y no se permiten comprar algo que no sea prudente.

2. Las Deudas, las consideran un beneficio, es decir que antes de adquirirla sopesan perfectamente el costo beneficio que traerá a sus vidas y la responsabilidad que la acompaña. En muchas ocasiones dejarán de comprarse algo que les guste.

3. El materialismo, no forma parte de sus vidas, saben que los objetos y posesiones brindan una calidad de vida, pero su felicidad no depende de ello. Los productos y servicios que adquieren no condicionan su bienestar emocional, los destinan a mejorar su condición de vida sin que sea su objeto principal.

4. Son pacientes, esperan el mejor momento para realizar la compra, para nada compran por impulso, siempre compran para solventar una necesidad y en el mejor momento. Por lo mismo comparan precios, marcas, calidades, etc.

5. Responsables, su principal característica, confían en su conocimiento y evitan depender de alguien para tomar sus propias decisiones. Reconocen sus limitaciones y a la vez saben cuándo es el momento en que pueden necesitar de ayuda o asesoría financiera.

6. Las tarjetas de crédito, las consideran una herramienta adicional que puede apoyarlos en momentos difíciles, suelen sacarles ventaja con puntos, meses sin intereses, bonificaciones y demás; siendo conocedores de la responsabilidad. También es cierto que prefieren el efectivo y las tarjetas de débito sobre ellas.

Para concluir, si bien es cierto que la cultura y el manejo del dinero son enseñanzas que se aprenden durante la infancia a través de los ejemplos, también lo es que un ejemplo sirve para repetirse o cambiarse.

Las deudas bien manejadas son excelentes herramientas que permiten alcanzar algunos proyectos y, si se considera de manera adecuada la capacidad de endeudamiento, en ningún momento le traerán un dolor de cabeza.

Vender un inmueble en pareja reduce la carga fiscal

Cuando la enajenación de una casa habitación deja ganancias a un matrimonio, la carga fiscal se dividirá igual entre ambos e incluso se puede potenciar el beneficio de exención en el pago del Impuesto Sobre la Renta (ISR).

Es decir, cuando dos personas físicas son propietarias de un bien inmueble, el ISR se calculará sobre la ganancia obtenida de la venta, y ésta se obtiene como la diferencia entre el precio de compra y el valor de venta.

Para poder calcular la ganancia se deberá tomar en cuenta la fecha en que se compró el inmueble y el precio al que se compró; posteriormente se realizará una actualización con base en factores que publica el gobierno federal o el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), para conocer lo que el pago que se realizó representa actualmente.

Ya con este dato se podrá saber si hubo utilidad o pérdida, a manera de ejemplo, imaginemos que se compró una casa de 1 millón de pesos en el 2000 y que quiere venderlo este año, como le urge, vende la casa en 3.5 millones de pesos y el especialista determina que el valor de la casa era de 3.7 millones de pesos, por lo que se tendría una pérdida de 200,000 pesos, y no pagaría impuestos.

Por el contrario, si la hubiese vendido en 4 millones de pesos, habría una ganancia de 300,000 pesos, por lo que sí pagaría impuesto.

Ahora  bien, si hay más de un dueño, cada persona pagará un impuesto en función de la proporción de que se es dueño de la propiedad.

Otro punto a favor de la venta, es que la exención de pago de ISR a la que se tiene derecho al vender un inmueble equivalente a 700,000 Unidades de inversión del precio de venta (aproximadamente 4.2 millones de pesos), es para cada uno de los dueños, es decir que una pareja podría exentar el pago de ISR de un inmueble hasta por 8.4 millones de pesos.

Otro punto a considerar es que a partir del 1 de abril del 2014, se debe tener un CFDI del cual el notario obtendrá la fecha y costo de la propiedad, por lo que la escritura no será suficiente. Es importante solicitar a la empresa vendedora este documento.

Asimismo, si alguno de los propietarios vendió una casa habitación en los últimos tres años, no podrá acceder a una exención de impuestos.

Seguro de Dependencia

El seguro de dependencia es una medida de previsión social que actualmente opera en España, la intención es poder prevenir la necesidad económica de depender de terceros (no familiares) derivado de la perdida de capacidades motoras y psíquicas para valerse por uno mismo.

Estás y otras preguntas son motivo de investigación en Europa y actualmente en México,  motivadas por el crecimiento de la población adulta; ya que se estima que para 2030 la población de adultos mayores en el país crecerá más de 55 por ciento; es decir, habrá cerca de 14 millones de mexicanos con más de 65 años.

Esto es aún más grave si se considera que actualmente, de los 9 millones de adultos que habitan el país, casi el 80 por ciento presenta algún nivel de pobreza.

Previendo este hecho, en la “Ley de los Derechos de las Personas Adultas”, publicada en 2012; en su artículo 90 indica: “La familia de la persona adulta mayor deberá cumplir su función social, por tanto de manera constante y permanente deberá velar por cada una de las personas adultas mayores que formen parte de ella, siendo ellas responsables de proporcionar los satisfactores necesarios para su atención y desarrollo integral y tendrán las siguientes obligaciones para con ellos: alimentación, vivienda, convivencia familiar y protección”.

Ese fue el primer paso, sin embargo, viendo a futuro es necesario desarrollar un producto de previsión en México, que permita prevenir de manera efectiva, el impacto económico que conlleva la perdida de capacidades y garantice la calidad de vida.

Mi propuesta actual, buscar indicadores que permitan conocer el impacto económico de la dependencia para poder desarrollar seguros y, sin más palabras, fomentar el ahorro.

¿Cómo recuperar impuestos?

Es momento de mirar hacia atrás y maximizar con tiempo las deducciones para reducir la carga impositiva. Saquemos ventaja de todos los apartados que considera el SAT (Sistema de Administración Tributaria) para este efecto.

Aquí te damos 11 recomendaciones:

1. Declara siempre. Si eres persona física, ya sea con salario o por honorarios, todos podemos presentar nuestra declaración anual y aplicar nuestros deducibles, es un derecho para todo trabajador.

2. Emprende un negocio. Poner un negocio, aparte de ser emocionante, también te beneficiará de manera personal y económica. Algunas de las ventajas fiscales son:

2.1 Si utilizas tu casa como oficina podrás hacer deducible una parte de tu renta o hipoteca. Toma en cuenta que es importante mantener el espacio de tu oficina exclusivamente para ese uso y que éste es el área principal de tu negocio.

2.2 También podrás hacer deducible parte del pago de tus servicios como son: luz, internet, seguros, etc.

2.3 Uso de un vehículo por el negocio. También podrás hacer deducible el uso del vehículo cuando lo requieras para tu negocio. Algunos gastos importantes son: combustible, reparaciones, peajes y estacionamientos.

2.4 Viajes de negocio. Los gastos en que incurras en viajes de más de un día fuera de la ciudad, que estén relacionados con tu actividad, se puede presentar también. Por ejemplo: boletos de avión, transporte, comidas, entretenimiento, noches de hotel.

3. Toma ventaja de tus hijos. Si tienes a tus pequeños en escuela privada y ésta cuenta con validez de estudios en la SEP o UNAM, puedes aprovechar el estímulo fiscal https://www.sat.gob.mx/noticias/81149/conoce-el-estimulo-sobre-colegiaturas  

4. Ahorra en seguros. Ahorra para tu retiro en un seguro Dotal, ya que además de encontrarte protegido, después de los 60 años la cantidad que recibas no pagará impuestos. (Art. 190 fracc. XVII de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR)).

5. Declara tu hipoteca. El pago de intereses reales es deducible y disminuye el costo del financiamiento de tu hogar. (Art. 151 LISR, fracc IV).

6. Ahorra para la jubilación. No sólo se reforzará el ahorro para el retiro, también podrá disminuir tu carga impositiva, ya sea difiriendo el impuesto (Art. 185 LISR) o deduciendo (Art. 151 Fracc V LISR).

7. Declara tu Seguro de Gastos Médicos Mayores. Recuerda que la prima es deducible, lo importante es que el contribuyente sea el asegurado titular y podrá contemplar también la prima de su familia o dependientes.

8. Reporta todos los honorarios médicos. Puedes presentar facturas de todos los médicos y hospitales que hayas ocupado en el año para ti, tu pareja, padres, nietos, abuelos o hijos (Art. 151 fracc I). También puedes incluir los honorarios de psicólogos, nutriólogos y enfermería.

9. Factura los análisis clínicos. Es importante aclarar que no sólo son deducibles los gastos del punto 8; también lo son los pagos efectuados por análisis, estudios clínicos, prótesis y, compra o alquiler de aparatos para el establecimiento o rehabilitación del paciente, derivado de una incapacidad mayor al 50%.

10. Gastos funerarios. Efectuados por el contribuyente para su cónyuge o concubina(o), así como para los padres, abuelos, hijos y nietos.

11. Transporte escolar. Nada más considera que para poder hacerlo deducible deberá ser obligatorio o que el costo se incluya en la colegiatura de todos los alumnos.

Para concluir es importante que consideres que como persona física asalariada podrás deducir el 15% del total de los ingresos del año, adicional podrás descontar las aportaciones que hagas a retiro y el estímulo del pago de las colegiaturas.

Y por otro lado, si optas por poner un negocio (y seguir trabajando como asalariado), podrás hacer deducible muchas cosas más, ya que, aunque cada ingreso tendrá su tratamiento particular, las deducciones del negocio serán todos aquellos gastos que sean estrictamente necesarios para su operación.

Por último, una recomendación muy importante, paga TODO con tarjeta de débito, crédito o cheque, ya que para que puedas hacer deducible los gastos es requisito indispensable que sea bajo esa forma de pago y solicita la factura.